消费贷利率“地板价”？记者探访合肥多家银行

  日前，多家银行纷纷对消费贷产品做“提额延时”，最高授信额度提升至50万元，期限延长至7年，部分产品利率降至“2字头”。

  合肥银行消费贷产品是何情况？记者走访合肥多家银行发现，消费贷市场已进入“地板价”竞争阶段。

  合肥市民徐女士和记者说，她在2023年底时就曾经申请过合肥本地一家银行的消费贷。当时获批额度20万元，年利率3.8%，期限3年。“当时觉得利率不算高，但今年看到银行广告，同种类型的产品利率降到2.6%左右，感觉‘亏了’。”徐女士算了一笔账：若以当前利率贷款，3年利息总额可减少近4000元。

  在合肥从事教育行业的张先生2024年曾通过合肥一家银行申请消费贷支付孩子留学费用，贷款金额20万元，年利率3.68%，期限5年。“当时对比了几家银行，利率普遍在3.8%以上，最终选择这家是因为审批快。”他提到，今年同一家银行推出利率2.8%的新产品，“我准备提前把费用还掉，看可能再重新贷款。”

  3月27日，记者从合肥一招商银行的客户经理处了解到，该行“闪电贷”产品针对优质客户推出限时优惠，年化利率最低2.58%，最长还款期限7年，最高额度50万元。客户经理介绍，该优惠仅限3月底前申请，且需满足“招贷分≥13000分”等条件，真实利率需根据公积金缴纳、社保记录等综合评估。

  杭州银行合肥一家支行的客户经理和记者说，他们行推出的消费贷活动，客户通过线上领取优惠券后，可享受年化利率2.8%的折扣，贷款期限最长3年。

  当天，记者从中信银行合肥一家支行了解到，他们目前推出的消费贷产品利率比此前要低，年化利率2.78%起，支持先息后本、随借随还，最长贷款期限3年。“但并不是所有人都能申请到最低利率，要根据每个人的公积金缴存及个人信用情况来评估。”客户经理说道。

  记者从合肥一家浦发银行的客户经理处了解到，该行消费类信贷产品“浦闪贷”产品针对优质客户推出优惠，年化利率最低2.68%，最长还款期限5年，最高额度100万元。客户经理介绍，业务办理需满足优质企业等条件，最终额度和定价需根据公积金缴纳、社保记录等综合评估。

  “银行‘提额延时’政策能改善居民对未来的不确定性预期，增加居民当期可用资金，提振居民消费信心。”3月28日，安徽财经大学金融学院院长助理、副教授陈若愚在接受大皖新闻记者采访时表示，提额延时政策能够更好的降低居民大宗消费的支付压力。“居民的大宗消费以及对汽车置换、家装升级的消费需求，其本质上是属于非生存型的高层次需求。”陈若愚分析，居民能利用借贷资金购买其向往的非生存型的高层次产品和服务，而且居民的消费习惯将持续巩固或增加发展型和销售型消费占比，以此来实现居民消费结构的升级。

  此外，陈若愚认为，“消费贷”的数字化、场景化以及借贷支付的便捷化能够压缩居民借贷交易的成本、缩短借贷支付链条，从而满足现代居民消费的多元化需求。“显然，消费贷对经济有一定的拉动作用。”陈若愚认为，消费贷一种原因是可以弥补居民当期持有资金和消费需求之间的资金缺口，直接为居民提供资金支持，解决收入和消费需求时间不同步的矛盾。另一方面是间接的，居民消费具有“棘轮效应”，一旦消费习惯向上调整后具有不可逆性，居民通过消费贷获得了更高水平的消费体验后便有了更大动力通过努力工作增加可支配收入以维持或进一步提升消费能力。

  有不少人担心消费贷低利率后，资金会违规流入楼市、股市。在风险防范方面，陈若愚提出，要重视从人治到数治的转变，突出生物识别、大数据、区块链技术的应用，提高信用评分、用户识别和客户画像的精准性，同时完善资金用途“负面清单”。

  “长期来看，消费贷市场仍需沿着场景化和生活化的方向发展，消费场景与购买行为、信贷服务的紧密结合有助于增加客户粘性，形成稳定的消费闭环。”陈若愚建议，商业银行也可以基于OpenAI等技术，嵌入社交电商、视频平台等线上消费场景，为客户提供多元化场景应用。

  “总之，对消费的人而言，低息是机遇，但理性借贷才是长久之计；对市场而言，唯有平衡创新与风控，才能实现消费金融的可持续发展。”陈若愚说道。

  10月8日，大皖新闻记者就此事采访了合肥多家银行。中国建设银行表示将于10月12日前公布调整细节，按照当前政策应为当期LPR减去30BP，即3.55%；中国工商银行表示首套房和二套房贷款利率调整一致；中国银行则表示将在1...

  9月29日晚，工行、农行、中行、建行、交行、邮储等六大国有商业银行相继发布关于存量房贷款利率调整的公告。红星新闻记者获悉，6家银行都表示，将在2024年10月12日发布存量房贷款利率调整的操作细则，并于10月31日前...

  这次存量房贷利率的调整只与加点有关。重定价日之后，影响存量房贷利率因素包括5年期以上LPR数值和加点幅度。